La capacité d’emprunt est un élément décisif dans une demande de crédit. En effet, c’est après cette capacité qu’une banque peut accorder ou non un prêt à un particulier. Ceci afin de réduire au maximum le risque de non-remboursement des mensualités du crédit. Vous envisagez d’ailleurs de déposer une demande de prêt à quelques établissements bancaires pour financer votre projet immobilier. Mais avant de vous lancer, vous aimeriez savoir combien d’euros vous pourrez emprunter. Lors du calcul de la capacité d’emprunt, plusieurs éléments vont être pris en charge. Lesquels ? Découvrez cela dans notre guide.
La capacité d’emprunt et le taux d’endettement
Demander un crédit pour un particulier n’est pas une chose facile. En effet, vous devez présenter à la banque un dossier qui démontre que vous êtes un client fiable et solvable. C’est pour cette raison qu’il est essentiel pour la banque de connaître votre capacité d’emprunt. Mais cet élément vous permettra aussi d’avoir une idée de combien d’euros vous pourrez emprunter. Pour évaluer votre capacité d’emprunt, la banque va vérifier que votre taux d’endettement ne dépasse pas la limite autorisée. En effet, pour vous éviter de vous mettre dans une situation de surendettement, la banque est tenue de respecter un taux d’endettement maximum fixé par le Haut conseil de stabilité financière.
- Pour un ménage avec un revenu considérable, le taux d’endettement maximum autorisé est de 35 % avec l’assurance.
- Pour un foyer avec des revenus modestes, le taux d’endettement ne doit pas dépasser les 20 % de ses revenus avec l’assurance.
Cette règle a été établie afin de vous protéger contre une situation de surendettement et pour maintenir vos finances en équilibre. Outre ce taux d’endettement maximum, le HCSF impose aux banques une limite pour la durée des crédits immobiliers accordés aux particuliers. Effectivement, la durée maximale autorisée pour un prêt immobilier est de 25 ans. Mais elle est fixée à 27 ans pour l’acquisition d’un logement ancien dont la valeur des travaux à réaliser représente 25 % de son prix d’achat au moins. Le délai de 27 ans peut aussi s’appliquer pour l’achat d’un bien immobilier par un programme neuf ou en état de futur achèvement.
Les revenus pris en compte dans le calcul de la capacité d’emprunt
Vos revenus tiennent une place importante dans le calcul de votre capacité d’emprunt et votre taux d’endettement. En effet, ce sont vos revenus réguliers qui vont être pris en charge lors du calcul de votre capacité d’emprunt. Il s’agit de vos salaires, de vos revenus fonciers, de vos pensions diverses ainsi que vos allocations familiales. Et si vous empruntez à deux, les revenus du co-emprunteur vont entrer dans le calcul de votre capacité d’emprunt. Il est important de souligner que l’établissement va demander un justificatif de la relation entre les co-emprunteurs. La banque va d’ailleurs prendre le montant net avant impôt lors du calcul de votre capacité d’emprunt.
Les charges prises en compte dans le calcul de la capacité d’emprunt d’un particulier
Les charges que vous devez payer tous les mois vont aussi entrer dans le calcul de votre capacité d’emprunt. Il est important de souligner que le calcul ne prend pas en compte toutes vos charges. Dans ce calcul, les charges qui vont être considérées sont les charges fixes comme les mensualités des crédits en cours. Si toutefois, l’échéance de remboursement de ces crédits est dans les 12 mois. Ils ne seront pas pris en compte dans le calcul. Le loyer ainsi que les pensions que vous devez payer entrent aussi dans la catégorie des charges qui déterminent votre capacité d’emprunt.